Vérification of Payee (VoP) et signature cloud : une nouvelle ère dans la sécurité des paiements

Le 19 mai dernier s’est tenu un webinaire organisé par Syrtals consacré à la problématique « Conformité et innovation ». Avec la participation exceptionnelle de Véronique Ledunois (Responsable de projets – BPCE) et Frédéric Lallemand (Stratégie et relations de place – CA PS).

Dans un contexte de montée en puissance des virements instantanés (sous l’impulsion de l’IPR (1) ), l’EPC a établi des guidelines pour le scheme VoP pour répondre aux enjeux de sécurisation des paiements SEPA (prévenir la fraude ainsi que les erreurs dans les opérations de paiement). L’objectif vise à encadrer les contrôles de correspondance entre le bénéficiaire d’un virement et son compte bancaire avant exécution du paiement (check entemps réel, 5’ max) par  les PSP (PSP demandeur (2) & PSP répondant (3) ), garantissant ainsi la conformité et l’interopérabilité au sein de l’écosystème des paiements.

En effet, le 9 octobre 2025, les PSP de la zone euro auront pour obligation d’émettre des virements IP (la réception étant due depuis le 9 janvier 2025), dans un délai de 10’, en EDI et sur les mêmes canaux que les autres virements, en permettant au client de modifier à tout moment le plafond de ses virements, tout en proposant gratuitement le service dit de vérification du bénéficiaire pour tous les virements SEPA (instantanés, classiques, intraday, unitaire/fichier).

Devant les multiples communications sur ce sujet réglementaire, le cabinet Syrtals fait le choix, à travers ce webinaire, d’apporter, aux Corporates, un éclairage pragmatique sur les obligations incombant à leur PSP et leurs déclinaisons opérationnelles sur les pratiques de cash management et processus métiers des entreprises.

Scenarii de la VoP et solutions imaginées par les banques sur les processus de virement unitaire et les remises de fichiers
Outre le périmètre d’application de la VoP (tout ordre de virement SEPA, canaux
d’acquisition de type mobile, Web, Agence, EBICS, Swift, PeSit) et ses exclusions (telles que les virements TARGET, CBK et MT), un premier niveau de détail a été apporté sur son modus operandi. Que ce soit pour les personnes physiques [couple IBAN+ Nom prénom] comme pour les personnes morales [couple IBAN + Raison sociale ou SIREN/SIRET/TVA intra/LEI (4) /EUID ( ], chaque appel VoP pourra recouvrer quatre réponses possibles de la part du PSP répondant (bénéficiaire) : « MATCH » (données vérifiées OK) ; « NO RESPONSE » (vérification impossible) ; « NO MATCH » (données vérifiées KO) ; « ALMOST MATCH » (correspondance partielle).

Typiquement sur ces deux derniers, sujets à bon nombre d’interrogations et d’interprétations (à commencer par les postulats de mise en application des PSP), des explicitations ont été données sur les remontées d’informations (telles que le « nom » exact dans le cas d’un « almost match ») dans la réponse du PSP répondant permettant ainsi la correction du nom du bénéficiaire par le donneur d’ordre.
De même, un focus particulier a été fait sur la mécanique (et leur pertinence !) des algorithmes des banques ou de leurs RVM (6) , utilisés pour comparer les données de l’appel VoP et celles mises à disposition par les PSP répondants, puisque rappelons qu’aucunes des préconisations de l’EPC ne concernaient l’algorithme lui-même, le laissant à la main des PSP !
Côté remise de fichiers, les parcours sur la banque à distance (saisie unitaire, dépôt de fichier, transmission de fichier en EDI via eBICs T/PeSit) ont été également détaillés, mettant en exergue par résultat VoP (« Match », « Almost match », « No Match ») les cinématiques possibles côté client. Par exemple, dans le cas de saisie unitaire, il sera possible pour le client de corriger le nom du bénéficiaire, ignorer & poursuite du parcours de virement, abandonner son virement… Dans celui d’un dépôt de fichier, le client pourra décider de soumettre son fichier à la VoP (Opt’in) ou pas (Opt’out). À noter aussi, la gestion de spécificités, telles que les fichiers mono opérations pour lesquels la VOP sera obligatoire.

Impacts et bénéfices de la VoP sur les pratiques cash management
Ce webinaire a également partagé certains exemples de stratégies opportunistes telles que l’approche hybride (« Opt’out » / « On the fly » / « On demand ») permettant d’adapter le modèle de vérification selon le type et la criticité des flux.
Bref, vous l’aurez compris, de nombreux bénéfices pour les entreprises sont à dénombrer, dont le monitoring en propre de la VoP : la réduction des erreurs de paiement (avec une détection en amont des IBAN incorrects…), la sécurisation des flux, l’amélioration de la relation fournisseur (réduction des rejets et délais de paiement cf. jours DSO), l’automatisation des contrôles (avec l’intégration dans les outils TMS/ERP), la traçabilité/auditabilité et la conformité réglementaire (anticipation des exigences de la DSP3).

Envie d’en savoir plus ? D’entrevoir la meilleure stratégie pour votre organisation selon ses flux ? Tout savoir sur ces nouvelles réglementations ? Retrouvez le replay (Webinaire Conformité et innovation) et demandez-nous le support ainsi que la FAQ associée.

1 Instant Payement régulation
2 PSP du PSU (Donneur d’ordre)
3 PSP du bénéficiaire du virement
4 Legal Entity Identifier
5 European Unique Identifier
6 Rooting Verification Mechanism