Interview de Marc Espagnon – Directeur du Cash Management et des Moyens de Paiement, Banque Commerciale en France, BNP Paribas

Le marché européen des paiements entre dans une phase de transformation
accélérée. Quels sont, selon vous, les principaux enjeux qui structureront les
prochaines années ?

L’agenda de 2026 est dense pour le marché européen des paiements. Le sujet de la souveraineté, déjà présent depuis plusieurs années, a pris une acuité nouvelle dans le contexte géopolitique actuel. Il se conjugue désormais avec les grands projets d’innovation qui structurent le secteur : développement des wallets européens, montée en puissance de Wero, évolution des infrastructures de processing, généralisation du temps réel et les débats
sur l’euro numérique. Pour BNP Paribas, ces transformations représentent des investissements stratégiques majeurs, mais aussi une opportunité de renforcer la qualité de service apportée à l’ensemble de nos clientèles, particuliers, professionnels et entreprises.
La création d’Estreem avec BPCE s’inscrit pleinement dans cette dynamique : cette plateforme doit traiter 17 milliards de transactions par an pour les deux groupes en Europe et vise à devenir l’un des trois premiers processeurs européens.

Wero, Estreem, instant payment, API : comment ces évolutions transforment-elles les usages B2C et B2B pour les clients de BNP Paribas ?

Ces projets ne relèvent pas uniquement de l’innovation technologique. Ils modifient en profondeur les parcours de paiement, l’expérience client et les modèles d’acceptation. Avec Wero, l’Europe des paiements se dote progressivement d’une solution de paiement digitale, interopérable et souveraine. Après le paiement entre particuliers, l’enjeu est désormais l’e- commerce, puis le point de vente. BNP Paribas est mobilisée sur cette trajectoire, notamment à travers AXEPTA BNP Paribas, afin d’accompagner les commerçants dans l’intégration de Wero sur les marchés couverts par EPI. Concernant le cash management pour les entreprises, la transformation est tout aussi structurante : généralisation de l’instant payment, connectivités en temps réel, API, migration XML et enrichissement des données de paiement ouvrent la voie à une profonde refonte du paiement Btob en Europe et à l’international. L’enjeu reste toutefois constant : rendre ces innovations utiles pour nos
clients, c’est-à-dire simples à utiliser pour les PME et porteuses d’efficacité opérationnelle pour les grandes entreprises.

Stablecoins, euro numérique, tokenisation : quel impact anticipez-vous pour le cash
management et les paiements d’entreprise ?

Les monnaies digitales entrent progressivement dans le champ des usages concrets. Nous devons les aborder avec méthode : au-delà du bruit médiatique, il s’agit d’identifier les cas d’usage réellement créateurs de valeur pour les entreprises. Les stablecoins peuvent ouvrir des perspectives en matière de services 24/7, de paiements internationaux en temps réel oude règlement d’actifs tokenisés. BNP Paribas participe à cette réflexion européenne, notamment dans le cadre du projet de stablecoin euro porté par Qivalis, dont le consortium a été élargi à 37 institutions financières dans 15 pays en mai 2026. En parallèle, les discussions sur l’euro numérique avancent, mais sur des use cases très différents puisqu’elles ne visent que le BtoC. Pour les banques, la priorité sera de construire des architectures fluides, sécurisées et interopérables, sans imposer à nos clients des investissements disproportionnés pour y accéder. Ces technologies feront partie du paysage, mais leur adoption sera progressive et devra rester guidée par les usages, la sécurité et la valeur opérationnelle.

L’intelligence artificielle aura-t-elle également un impact fort sur ces projets et, plus
largement, sur l’écosystème des paiements ?

Oui, l’intelligence artificielle a déjà et aura un impact important, comme sur l’ensemble des activités bancaires. Chez BNP Paribas, nous avons lancé plusieurs projets pour revoir nos processus sur toute la chaîne de valeur : réponse aux appels d’offres, pitchs commerciaux, service après-vente, KYC ou encore gestion de la fraude. L’enjeu est d’améliorer l’efficacité opérationnelle, la qualité de service et la capacité à traiter des environnements de plus en plus complexes.
Mais l’impact de l’IA ne se limitera pas à notre manière d’opérer les métiers du cash management et des paiements. Elle va aussi transformer le commerce lui-même, avec l’avènement du commerce agentique, dans lequel des agents intelligents pourront intervenir dans les parcours d’achat, de recommandation et de paiement. Chez BNP Paribas notre ambition est d’accompagner cette transformation en développant des services à valeur
ajoutée au sein de l’écosystème de nos commerçants, tout en mettant à profit notre expertise des paiements et les dernières avancées technologiques. C’est un axe de transformation majeur, qui devra être abordé avec une forte exigence en matière de sécurité, de fiabilité et de simplicité d’intégration afin d’offrir la meilleure expérience possible à nos clients.